Samostojna druga hipoteka je vrsta druge hipoteke, ki se financira ločeno od transakcije nakupa ali refinanciranja. Samostojna druga hipoteka ima sekundarno zastavno pravico do prvega hipotekarnega posojila nepremičnine. V večini primerov lastniki stanovanj uporabljajo samostojne druge hipoteke, da se zadolžijo proti razpoložljivemu kapitalu, ki se obračuna v nepremičnini. Posojilodajalci menijo, da so druge hipoteke bolj tvegane kot tradicionalne prve hipoteke. Zato imajo ta posojila običajno strožje zahteve glede kvalifikacij in imajo višjo obrestno mero kot tradicionalne prve hipoteke.
Pravičnost
Posojilodajalci izdajo samostojne hipoteke, ki temeljijo na kapitalu, ki ga imate na voljo v vašem domu. Trenutno razpoložljivi celotni kapital je ocenjena vrednost vašega doma, minus stanje na primarni hipoteki vašega doma. Posojilodajalci vam lahko izposodijo vse ali del tega razpoložljivega kapitala preko samostojne druge hipoteke. Nekateri posojilodajalci ponujajo tudi programe, ki omogočajo preseganje trenutno razpoložljivega kapitala v vašem domu.
Uporabe
Lahko dobite samostojno drugo hipoteko za različne namene. Razlogi za razmislek o samostojni drugi hipoteki vključujejo prenovo doma, konsolidacijo dolgov, nakup velikega zneska, plačilo za izobraževanje otroka ali vlaganje izkupička iz posojila. Vendar pa morate vedno skrbno upoštevati stroške izposojenega denarja. Samostojne druge hipoteke imajo običajno visoko obrestno mero in imajo dolgoročne pogoje. Tudi, če si ne morete privoščiti plačati novo mesečno plačilo na samostojno hipotekarno posojilo, lahko izgubite svojo hišo.
Tveganja
Posojilodajalec samostojne druge hipoteke posojilojemalcu prenese tveganje te vrste posojila v obliki višjih obrestnih mer. Če dom gre v zaprtja, primarni posojilodajalec vedno prejme celotno plačilo na prvo hipoteko, preden lahko drugi hipotekarni posojilodajalec izterja vsa sredstva. V številnih primerih drugi pravni posojilodajalec po pravnih stroških ne more prejeti celotnega ali celo delnega odplačila druge hipoteke s postopkom zaprtja. V primeru neplačila drugi hipotekarni posojilodajalec pogosto trpi velike izgube zaradi drugega hipotekarnega posojila.
Prednosti in slabosti
Kljub temu, da imajo višjo obrestno mero od večine prvih hipotek, še vedno ponujajo nižje obrestne mere od kreditnih kartic in drugih vrst nezavarovanega dolga. Zato lahko prihranite denar s konsolidacijo drugih vrst dolga v samostojno drugo hipoteko. Poleg tega so v mnogih primerih plačila obresti na drugo hipoteko tudi davčno priznana.Druga hipoteka pa lahko povzroči negativni kapital na vaši hiši v padajočem nepremičninskem trgu. V primeru negativnega lastniškega kapitala bo stanje, ki ga dolgujejo hipotekarna posojila, preseglo ocenjeno vrednost vaše hiše. To lahko onemogoči prodajo ali refinanciranje vaše hiše.
