Regres je koncept, ki velja za posojila v zamudi. Ali posojilo vključuje regresni ali neuradni dolg, določa, katere možnosti so na voljo posojilodajalcu, ko poskuša izterjati neplačani del dolga, in kakšne ukrepe lahko dolžnik stori, da bi zaščitil svoja sredstva med postopkom.
Privzeto
Posojilo je neplačano, če posojilojemalec ne izvrši plačil v roku, ki ga določa pogodba o posojilu. Čeprav imajo posojila skoraj vedno določen rok zapadlosti, zgolj pomanjkanje tega datuma ne povzroči samodejno zamude. Če pogodba navaja, da morate vsak mesec izplačati mesečno plačilo, na primer, lahko čeki, ki pridejo na pisarne posojilodajalca na dvanajsti, preprosto povzročijo zamudo pri plačilu, ne da bi se obravnavali kot »dogodek neplačila«. „Običajno mora biti plačilo precej pozno, da posojilodajalec sklene, da je posojilojemalec zamudil. Če pogodba, podpisana med posojilodajalcem in posojilojemalcem, nima posebne klavzule, ki navaja, kaj pomeni neplačilo, je odločitev na sodišču, ki bo upoštevala pravno precedens in posebnosti zadeve.
Zavarovanje
»Zavarovanje« se nanaša na vsa sredstva, zastavljena kot jamstvo za izposojanje sredstev. V primeru hipotekarnega posojila je vaša hiša zavarovanje. Medtem ko imate pravico živeti v njej, ne morete prodati hiše brez soglasja posojilodajalca. Velika podjetja lahko zastavijo tovarne, težko opremo ali poslovne zgradbe kot zavarovanje pri zadolževanju pri bankah. Takšna posojila so znana kot "zavarovana posojila", ker lahko posojilodajalec zapleni in proda zavarovanje, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti.
Dolg za regres
Preudarni posojilodajalec bo skrbno ocenil vrednost zavarovanja, da bi zagotovil, da je vreden vsaj toliko kot posojilo. Na primer, ko si sposodiš denar za nakup hiše, mora vrednost hiše običajno presegati znesek posojila. Vrednost zavarovanja pa se lahko zniža, kot se je zgodilo v večini Združenih držav med krizo nepremičnin v letu 2008. V takih primerih prodaja sredstva morda ne bo pokrila neplačanega stanja na posojilu (zlasti če se neplačilo zgodi kmalu po tem, ko je posojilojemalec prevzel posojilo, ko je večina dolga še vedno neplačana). V primeru regresnega dolga lahko posojilodajalec toži posojilojemalca za neplačani del dolga po prodaji zavarovanja. Z drugimi besedami, banka lahko zapusti vašo hišo, da bi zbrala 250.000 dolarjev, ki jih še vedno dolgujete za svojo hipoteko, jih prodate najvišjemu ponudniku za 230.000 dolarjev, nato pa vas toži za preostalih 20.000 dolarjev. V primeru regresnega dolga lahko posojilodajalec toži posojilojemalca za neplačani del dolga po prodaji zavarovanja. V bolj praktičnem smislu lahko banka v vašo hišo zapre, da bi zbrala 250.000 dolarjev, ki jih še vedno dolgujete na hipoteko, jih prodate najvišjemu ponudniku za 230.000 dolarjev in vas toži za preostalih 20.000 dolarjev.
Dolg neuravnoteženosti
Če je dolg neuravnoteženega tipa, lahko posojilodajalec samo zapleni in proda osnovno premoženje ali zavarovanje. Tudi če ta prodaja ne pokriva celotnega neplačanega stanja na posojilu, posojilodajalec ne more tožiti posojilojemalca za neplačani del. Ali hipotekarna posojila so regres ali nonrecourse odvisna od državnih zakonov, kot številne države, da je nezakonito za hipotekarna posojila, da vključujejo regres dolga. Pri drugih vrstah dolga, kot so poslovna posojila, pogodba, sklenjena med strankama, določa, ali je posojilo regresno ali neuspešno.
