Če ste ga imeli vedno, je enostavno, da imate bančne račune za samoumevno, vendar za veliko število svetovnega prebivalstva ni tako. Poročilo Svetovne banke za leto 2017 Global Findex, ki pregleduje uporabo in dostopnost bank po vsem svetu, ocenjuje, da je približno 1,7 milijarde ljudi po vsem svetu ni imelo bančnega računa in zato malo ali nič dostopa do finančnih storitev. Tudi pri tistih, ki imajo bančne račune, ostaja dostop do posojil in kreditov za revne in podzaposlene slaba.
Cilj mikrofinančnih institucij je premostiti to vrzel, tako da prinaša finančne storitve ljudem, ki jih sicer ne bi imeli.
Brez sredstev, brez zavarovanja, brez možnosti
Na večini trgov je težko ali nemogoče dobiti običajni bančni račun, če nimate rednega dohodka, nobenega pomembnega sredstva ali, v nekaterih primerih, celo fiksnega naslova. Če iščete posojilo, je še težje. Ironija je, da je celo majhno posojilo lahko dovolj za pomoč nekemu iz revščine tako, da jim omogoči nakup blaga, zalog ali potrebnega dela opreme, ki se lahko nato uporabi za ustvarjanje podjetniškega dohodka.
V odsotnosti mikrofinančne banke ali drugega ponudnika mikrofinanciranja ali vladnih programov, ki bi zapolnili podobno nišo, svobodni denarni posojilojemalci - z drugimi besedami, zelo zanimivi morski psi - so pogosto edini razpoložljivi viri, ki posojilojemalcem puščajo slabše kot prej.
Namen mikrofinanciranja
Namen mikrofinanciranja je torej dati finančna orodja v roke ljudem, ki drugače ne bi imeli dostopa do njih. Za to obstaja nekaj različnih razlogov.
Vlade sponzorirajo mikrofinanciranje ali pa ga neposredno posredujejo, ker to zmanjšuje revščino in spodbuja gospodarstvo. Skupine za pomoč, neprofitne organizacije in nevladne organizacije (NVO) se lahko osredotočijo na tiste, ki so padle skozi razpoke, kot so ženske ali etnične manjšine. Mikrofinančne banke ali konvencionalni vlagatelji lahko nudijo mikrofinančne storitve z neposreden motiv dobička.
Mikrofinančne institucije delujejo pod različnimi modeli
Kot bi pričakovali, organizacije s temi izrazito različnimi cilji delujejo z različnimi cilji.
- Dobičkonosna mikrofinančna banka deluje na enak način kot katera koli druga banka, čeprav so njena merila za odpiranje računov in zavarovanje posojil različna.
- Nekatere institucije delujejo kolektivno, kot kreditna unija ali z množičnim financiranjem, dobiček pa se vrne v posojilni sklad.
- Neprofitne organizacije in nevladne organizacije, razen če nimajo zunanjega financiranja, vzamejo tudi dovolj sredstev za kritje svojih operativnih stroškov in ostalo vrnejo v skupino posojil.
- Vladnim programom morda ne bo treba ustvarjati dobička, lahko pa bodo pod večjim pritiskom, da bodo pokazali rezultate, da se njihovo financiranje ne bo prekinilo.
Kako deluje mikrofinanciranje v praksi
Mikrofinančne institucije se v različni meri vidijo kot zagotavljanju poti naprej v življenju, za razliko od samo denarja ali storitev. To pogosto pomeni, da se novim strankam ali potencialnim strankam zagotovi osnovno izobraževanje o finančnih konceptih, upravljanju denarja in poslovnem načrtovanju, preden so upravičeni do računov ali posojil. Druga pomembna strategija je povezovanje številnih strank v bazen - za podporo drug drugemu s skupnimi vpogledi ali, če je potrebno, z malo pomoči v težkih časih. Z dajanjem strankam teh dodatnih orodij in virov, kot tudi financiranja, mikrokredniki pomagajo izboljšati možnosti za uspeh.
Mikrofinančne banke prevzamejo veliko oblik
Sodoben model mikrofinančne banke je Bangladeška banka Grameen, ki ji je bila podeljena nagrada a Nobelova nagrada za mir leta 2006 pionirsko delo z revnimi podeželskimi prebivalci v tej državi. Deluje kot kreditna unija z lastništvom svojih strank. Indijska družba Bharat Financial Inclusion Limited (prej znana pod imenom SKS Microfinance Limited) in mehiška Compartamos Banco sta se začela podobno kot neprofitne organizacije, vendar sta se spremenila in zdaj delujejo kot neprofitne organizacije. Tudi konvencionalni posojilodajalci, od Citigroupa do General Electrica, imajo zdaj namenske mikrofinančne operacije.
Nigerijski model
Nigerija, ki ima veliko prebivalcev, ki nimajo bančnih računov in so slabo zaposleni, je sčasoma ustvarila tri različne ravni mikrofinančnih bank:
- lokalne skupnosti, ki služijo eni skupnosti
- večje banke, ki poslujejo v eni od držav v državi
- nacionalne banke, ki poslujejo po vsej državi
Banka v skupnosti potrebuje kapitalizacijo 20 milijonov dolarjev, medtem ko nacionalna banka to zahteva $ 2 milijardi Nigerijcev ali več. Banke so lahko nepridobitne ali nepridobitne - nekatere so prej delovale kot nevladne organizacije - vendar z zaostrovanjem standardov za kapitalizacijo Nigerija upa, da bo sektorju zagotovila večjo stabilnost in zmanjšanje tveganja napak ali dokončne goljufije.
Zagon z obstoječim kapitalom
Zagon mikrofinančne banke je seveda najpreprostejši za tiste z veliko količino obstoječega kapitala. Ko velika konvencionalna institucija, kot sta Citigroup ali Barclays, ustanovi hčerinsko podjetje za mikrofinanciranje, se denar izloči iz njegovih obstoječih sredstev in nastala banka deluje in ustvarja dobičke in izgube na enak način kot vse druge hčerinske družbe. Odvisno od velikosti banke bi jo lahko ustvarili tudi:
- en sam premožni vlagatelj,
- majhna skupina partnerjev ali
- večja skupina vlagateljev, ki sodelujejo
Privabljanje zunanjih vlagateljev
Druga možnost je iskanje zunanjih naložb skupin ali posameznikov, ki bodo imeli malo ali nič vsakodnevnega sodelovanja pri upravljanju banke. Za banko z močnim poslovnim načrtom in jasnimi možnostmi za ustvarjanje dobička bi to lahko imelo obliko konvencionalnega tveganega kapitala. Drugi se lahko obrnejo na podjetja združiti naložbe z aktivizmomkot so družbeno odgovorni vzajemni skladi ali investicijska podjetja s socialno naprednimi portfelji.
Razvojni svetovni trgi, ki temeljijo na Connecticutu, se je na primer osredotočil izključno na "naložbe v posledice" od leta 2007 dalje 58 od 62 podjetij v svojem portfelju leta 2018 vključujoče finančne institucije, kar pomeni, da mikrofinanciranje predstavlja vsaj del njihovega mandata.
Naložbe iz vlad in programov pomoči
Drugi ključni vir kapitala za nekatere mikrofinančne institucije so programi mednarodne pomoči, ki jih neposredno ali posredno financirajo različne vlade. Ameriški program USAID, na primer, banke in kreditne zadruge kot del podpore mikropodjetij po vsem svetu. V azijsko-pacifiški regiji azijska razvojna banka financira mikrofinančne banke in druga mala podjetja v vseh državah članicah. Banka se delno financira iz lastnih tekočih dobičkov in deloma s strani vlad članic, prav tako pa se pogaja o partnerstvih z drugimi institucijami na regionalni ali projektni osnovi. Podobne organizacije delujejo tudi v drugih regijah.
Mikrofinančne institucije
V odsotnosti znatnih zneskov kapitala je za sorazmerno majhno skupino popolnoma mogoče združiti svoja sredstva in ustanovitev lastne mikrofinančne institucije. Kreditne zadruge uporabljajo ta model, z novimi člani, ki vložijo začetni depozit in prejmejo lastniški delež - in manjši del dobička - v zameno. Storitve mikrofinanciranja lahko organsko rastejo tudi iz skupin, ki jih sestavljajo obrtniki in proizvajalci. Indonezijski APIKRI, združenje obrtnikov z več kot 2.000 člani, zagotavlja programe varčevanja in mikrokreditna posojila kot del splošnih koristi članstva.
Mikrofinanciranje
Še en model je popolnoma decentraliziran, množično financiranje malih individualnih donacij v bogatejših državah in nato razdelitev teh sredstev v obliki mikrokredita na slabo pokritih območjih ali na slabo pokrita prebivalstva. Spletno spletno mesto Kiva sprejema ta pristop, saj zagotavlja posojila majhnega obsega, včasih brez interesa, po vsem svetu in v Združenih državah.
Da, vendar deluje?
V zadnjih nekaj desetletjih se je mikrofinanciranje razvilo iz nišnega proizvoda, ki vključuje majhne količine denarja velika industrija, ki upravlja milijarde. Mikrofinančne institucije seveda obarvajo svoj učinek v rožnatih barvah, spletne strani in letna poročila pa pripovedujejo srčne zgodbe o življenju, ki so jih njihove intervencije spremenile. Ekonomisti in drugi akademiki vse bolj preučujejo industrijo z mešanimi rezultati. Pospeševalec in obrekovalec se lahko prepričljivo prepričata o svojem stališču.
Velika slika
Podatkovna zbirka Findex, ki jo je pripravila Svetovna banka za leto 2017, kaže, da se finančna vključenost od prvotne izdaje za leto 2011 občutno povečuje 1,2 milijarde odraslih, ki so pridobili formalne bančne račune v tem šestletnem intervalu. Vseh teh izboljšav ni mogoče pripisati mikrofinančnim institucijam, toda - glede na to, da so banke brez bančnih storitev predvsem med najrevnejšimi državljani na svetu - verjetno igrajo nesorazmerno vlogo.
Spletno spletno mesto Infoguide Nigeria je v eseju o mikrofinanciranju iz leta 2017 primerjalo podobne vasi v tej državi z mikrobankami in brez njih, podvojila število podjetnikov in majhna podjetja v vasi z dostopom do mikrofinanciranja. Stopnje odplačevanja posojil za mikrofinančna posojila so tudi odlične kljub navidezno bolj tvegani naravi višje od običajnih posojil.
Izkušnje Bangladeša
Vloga Bangladeša kot pionirja mikrofinanciranja je zaradi tega zelo bogat vir podatkov o tej temi, študija iz leta 2014 pa je uporabila 20 let podatkov iz te države za oceno rezultatov teh majhnih posojil in prihrankov. Dokument je to zaključil mikrofinanciranje je imelo "pomembne pozitivne učinke", povečanje neto vrednosti družin in opredmetenih sredstev, kar ustvarja večjo verjetnost izobraževanja njihovih otrok in zlasti povečanje možnosti za ženske.
Dostop do banke Tanzanija
Drugi dokument, ki ga je pripravila Mednarodna finančna korporacija Svetovne banke, je pregledal rezultate mikrofinančnih operacij, ki jih je izvedla banka Tanzanija AccessBank, polnopravna banka, ki zagotavlja mikrofinančne storitve in konvencionalno bančništvo. Študija je pokazala, da so lahko stranke, ki so imele in odplačale eno posojilo, uspešno povečale svoje poslovanje in se vrnile za naslednja posojila v večjih zneskih in pod boljšimi pogoji. Over 80 odstotkov med strankami, ki so sodelovale v raziskavi, so izkušnje ocenile kot pozitivno za svoja gospodinjstva in podjetja.
To ni povsem jasno
Druge študije so pokazale, da ima lahko mikrofinanciranje precej manjši učinek, kot verjamejo njegovi podporniki. V dokumentu za leto 2016, objavljenem v pregledu razvojnih financ, je bilo ugotovljeno, da čeprav povečan dostop do bančništva z nekaterimi ukrepi zmanjšuje revščino na nacionalni ravni, za mikrofinančne institucije ni mogoče jasno pokazati enakega uspeha. Drugi kritiki poudarjajo strogi načrti odplačevanja v mikrofinančni industriji in včasih visokih provizijah in obrestnih merah. Naslednji skupni ugovor na mikrofinanciranje je ta posojila, namenjena podjetništvu, se včasih zadovoljijo z netržnimi potrebamikot je popravilo strehe ali podpora gospodinjstvu med boleznijo ali nujnim primerom.
Obstaja prostor za izboljšanje modela
Obstaja razlog za domnevo, da bi lahko nekaj izboljšav obstoječega modela mikrofinanciranja izboljšalo njegove rezultate. Študija iz leta 2015 v reviji Raziskave raziskav, ki analizira trg v Bangladešu, je ugotovila, da daje večji poudarek poučevanju poslovnih veščin in prilagodljiva poslovno načrtovanje bi povečalo vpliv mikrofinanciranja.
Druge študije kažejo na potrebo po izboljšanem pregledu potencialnih podjetnikov in večji prožnosti pri pogojih odplačevanja, zlasti za tiste v sezonskih poklicih. Prav tako narašča potreba po izdelkih, ki so namenjeni podjetnikom, ki imajo tradicionalnega mikrofinanciranja vendar še vedno niso dovolj veliki, da bi bili upravičeni do običajnih posojil in bančništva.
Spodnja črta
V končni analizi, čeprav mikrofinanciranje ni čarobna palica, ki bo odpravila revščino, je treba še veliko povedati v njeno korist. Po pregledu številnih študij je članek na spletni strani Svetovnega gospodarskega foruma iz leta 2014 pokazal, da mikrofinanciranje - kljub zaskrbljenosti kritikov - kaže. ni dokazov o sistemskih škodah za svoje posojilojemalce in so pokazali posebne pozitivne učinke. Mikrofinanciranje zagotavlja izvedljiv vir dobička za vlagatelje in dokazano izboljšuje življenje njegovih uporabnikov. Ob koncu dneva je to lahko dovolj.
