Upravljanje s kreditnim tveganjem je odgovorno za izvajanje ukrepov, ki omejujejo kreditno izpostavljenost organizacije. To vlogo potrebuje z več funkcijami za zmanjšanje tveganj, povezanih s finančnimi sredstvi podjetja. Kreditne politike in postopki, kreditna analiza in pregled posojil pomagajo preprečevati slabe odločitve o posojilih in varujejo naložbe podjetja.
Kreditne politike in postopki
Glavna funkcija obvladovanja kreditnega tveganja je vzpostavitev kreditnih politik in postopkov. Kreditna politika določa pravila in smernice, kako organizacija opravlja svoje posojilne funkcije. To lahko vključuje vrste strank, ki jih bo posojala, zneske posojil, obrestne mere, zavarovanje in zahteve za analizo tveganja. Kreditne službe kreditnim postopkom zagotavljajo posebna navodila o tem, kako doseči kreditno politiko podjetja. To lahko vključuje, katere informacije bi bilo treba uporabiti za kreditne preiskave in analize, postopek odobritve kredita, obvestila o začasni prekinitvi računa in okoliščine, ki zahtevajo upravno obvestilo ali odobritev. Z uvedbo jasnih politik in postopkov se predstavniki podjetja izogibajo zmedi v postopku posojanja.
Kreditna analiza
Kreditna analiza je opredeljena kot raziskava in preiskava, ki je potrebna za določitev stopnje kreditnega tveganja. Ta funkcija obvladovanja kreditnega tveganja se izvaja z uporabo informacij, pridobljenih iz kreditnih vlog, javnih evidenc in kreditnih poročil. Kreditne aplikacije zagotavljajo potrebne informacije za raziskovanje finančnega ozadja prosilca. To lahko vključuje njihovo ime, ime podjetja, naslov, starost, številko socialnega zavarovanja, številko vozniškega dovoljenja in druge kreditne reference. Informacije o javnih evidencah se nato odprejo s podatki o kreditni aplikaciji. Ustrezne informacije lahko vključujejo sodbe, zastavne pravice in registracijo podjetij. Kreditna poročila so izvlečeni iz kreditnih uradov, kot so Experian, Equifax in TransUnion. Podjetja lahko kupujejo tudi kreditna poročila preko kreditnih agencij, kot sta Dun & Bradstreet. Ta poročila lahko razkrijejo kreditne linije vlagatelja, zgodovino plačil, pravne informacije (stečaji in sodbe) in bonitetno oceno. Nekatera poročila dodeljujejo tudi faktor tveganja ali oceno. Podjetja ne morejo ugotoviti tveganja posojanja, ne da bi poznala finančno ozadje njihove stranke.
Pregled kreditov
Pomembno je, da je kreditna analiza namenjena obvladovanju tveganj in kvalificiranju stranke za posojilo, zato je postopek pregleda kreditov prav tako pomemben. Uveljavljene stranke lahko razkrijejo finančne težave z očitnimi dejanji, kot so zamude pri plačilih in delna plačila. Dejavnosti drugih strank morda niso tako subtilne (zaprtje podjetij, takojšnje neplačilo). Z revidiranjem kreditnih računov in njihove zgodovine se organizacija še vedno seznani s kreditnim položajem svojih strank. To omogoča prilagajanje kreditnih limitov ali drugih ukrepov za zmanjšanje kreditnega tveganja organizacije. Oddelek za kreditiranje in oddelki za zbiranje bi morali imeti tesne odnose za dosego tega cilja.
