Kreditna linija je dobra izbira za tiste, ki iščejo prenovo doma ali druge večje projekte. Ker pa se obrestna mera kreditne linije izračuna na podlagi spremenljive obrestne mere in ker lahko sčasoma dobite več denarja, je lahko izračunavanje mesečnih plačil obresti izziv. Če želite to narediti, morate ugotoviti trenutno obrestno mero na kreditni liniji, nato poiskati vaše povprečno dnevno stanje, ugotoviti dnevno obrestno mero, pomnožiti dnevno stanje z dnevno obrestno mero in jo nato pomnožiti s številom dni v mesecu.
Kaj so kreditne linije?
Kreditna linija je podobna posojilu in kreditni kartici, saj omogoča izposojanje denarja od banke. Medtem ko posojilo vključuje banko, ki vam je izdala vnaprej določeno količino denarja, ki jo takoj začnete odplačevati, kreditna linija je bolj podobna kreditni kartici, saj lahko izposodite denar, kot je potreben, do vnaprej določenega zneska. omejitev, in morate plačevati le, ko imate ravnovesje. Kreditna linija se od posojila razlikuje tudi po tem, da imajo posojila običajno mesečne obresti, vsak dan pa se določi obrestna mera. Vrste kreditov imajo običajno višje obrestne mere kot posojila, nekatere pa imajo letne pristojbine, podobne kreditnim karticam.
Najpogostejša vrsta kreditne linije je kreditna linija domačega kapitala (HELOC), v kateri uporabljate hišo kot zavarovanje na denarju, ki ga izposodite, v nasprotju s kreditnimi karticami, ki so običajno nezavarovane. To pomeni, da če ne izplačate HELOC-a, lahko izgubite svoj dom. Zato se HELOCs pogosto imenujejo "druge hipoteke".
HELOC-i so običajno določeni z omejitvijo, ki je enaka vašemu domačemu kapitalu, kar pomeni vrednost vašega doma minus kakršen koli drugi dolg do doma. HELOCi običajno dovoljujejo dvig denarja iz kreditne linije za določeno obdobje, znano kot obdobje črpanja. Ob koncu obdobja črpanja boste morali bodisi obnoviti kreditno linijo, takoj odplačati stanje glavnice in neporavnane obresti ali pa začeti redno plačevati glavnico ali obresti v določenem roku, tako kot pri posojilu ali hipoteke.
Obrestne mere kreditnih linij
Če želite izračunati mesečno obresto na HELOC, morate določiti trenutno kreditno obrestno mero. To je lahko majhen izziv, ker je obresti na kreditno linijo navadno spremenljiva, podobna obrestni meri kreditne kartice. Te cene temeljijo na javnem indeksu, kot je tečaj ameriške zakladne menice ali osnovni tečaj, in vaša trenutna stopnja morda ni ista, kot ste jo imeli, ko ste se prijavili za HELOC. Poleg tega mnogi posojilodajalci zaračunavajo odstotek marže poleg te stopnje, na primer za dve odstotni točki nad osnovno obrestno mero.
Vaša najnovejša izjava bo najverjetneje pokazala vašo trenutno stopnjo, vendar če je ne najdete, bo v izvirni dokumentaciji verjetno navedeno, kako se določajo vaše cene. Nato lahko najdete uporabljeni indeks in dodate posojilo, ki ga posojilodajalec zaračuna, da bi našli trenutno stopnjo. Z drugimi besedami, če vaš posojilodajalec zaračuna 2 odstotka, današnja stopnja pa 9 odstotkov, bo vaša trenutna stopnja 11 odstotkov.
Izračun obresti na LOC
Ko imate trenutno sedanjo obrestno mero, lahko uporabite kalkulator plačila HELOC za določitev mesečnih zapadlih obresti ali pa to naredite ročno. Mesečna obrestna mera bo obračunana na podlagi povprečnega dnevnega stanja in dnevne obresti za ta mesec. Na srečo večina kreditnih linij uporablja preproste obresti in ne obrestne obresti, kar pomeni, da vam ni treba dodajati obresti za vsak dan v vašem dnevnem stanju.
Če želite določiti povprečno dnevno stanje, morate preveriti račun. Svoje dnevne bilance boste morali zbrati iz zadnjega meseca, nato pa delite to število s številom dni v mesecu. Recimo, da je bilo vaše stanje na začetku meseca 80.000 dolarjev, nato pa 8. avgusta porabili še dodatnih 5.000 dolarjev, 20. avgusta pa ste porabili še 15.000 dolarjev., to bi bilo 85.000 $ in za avgust 20-31, bi bilo 100.000 $. Tako bi v prvem tednu v mesecu pomnožili 80.000 $ s sedmimi, potem pa 85.000 $ za 12 za število dni, ko je bilo to ravnovesje in nato 100.000 $ za zadnjih 12 dni. Nato bi povzeli vse te številke, da bi dobili $ 2,780,000 ((80.000 $ 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Nazadnje bi to delili s 31 (število dni v avgustu), da bi dobili povprečno dnevno stanje 89.677,42 $ (zaokroženo navzgor).
Nato morate najti svojo dnevno obrestno mero. Če želite to narediti hitreje, lahko uporabite dnevni kreditni kalkulator za kreditno linijo, če pa želite to storiti ročno, vzemite samo trenutno obrestno mero in jo razdelite s 365, da boste našli dnevno obrestno mero. Na primer, če je vaša trenutna letna obrestna mera 11 odstotkov, bi bila vaša dnevna obrestna mera 0,0301 (0,11 / 365) odstotkov (zaokrožena navzdol).
Nazadnje, da bi našli mesečno obresto, morate pomnožiti vaše povprečno dnevno stanje z dnevno obrestno mero in nato to število pomnožiti s številom dni v mesecu. Z uporabo zgornjih primerov boste dobili dnevno plačilo obresti, ki zaokroži do 27,03 USD, če uporabite predhodno zaokrožene rezultate iz prejšnjih enačb (približno 89.677,42 0,000301) in z uporabo zaokrožene vsote iz prejšnje enačbe mesečno plačilo obresti, ki zaokroži do 837,81 USD (približno 27,03 USD) 31).
Prednosti in pomanjkljivosti HELOC
Kot skoraj vse stvari v življenju, obstajajo tako prednosti kot slabosti pri pridobivanju kreditne linije domačega kapitala. Ena od največjih prednosti je ta, da je ta možnost kreditiranja bolj prilagodljiva kot posojilo in je lažje pridobiti. Kreditno linijo lahko uporabite toliko, kolikor želite, do višine kreditnega limita, uporaba pa zahteva veliko manj administrativnega dela in manj korakov, kot je zahtevati hipoteko.
Poleg tega vam ni treba znova uporabiti vsakič, ko potrebujete denar, zaradi česar je to odlična možnost, če delate nekaj, kar zahteva večkratno umikanje, kot je prenova doma.
Na negativni strani je prožnost posojila veliko bolj zahtevna za ugotovitev vaših plačil. Če plačate le minimalna plačila, medtem ko je aktivno obdobje črpanja, boste le izplačali obresti in morda boste imeli večji šok, ko se obdobje črpanja konča in začnete plačevati glavnico. Konec obdobja žrebanja je lahko še težji, če v dogovoru z banko morate v celoti poplačati preostali znesek.
Poleg tega se lahko vaša stopnja drastično poveča od trenutka, ko dobite kreditno linijo, in te spremembe bi lahko presenetile vaše mesečno plačilo, tudi če je vaše obdobje črpanja še vedno aktivno in tega meseca niste izposodili nobenega dodatnega denarja.
Končno, ker domače kapitalske kreditne linije so zavarovane pred vašim domom, če ne boste vrnili denarja, ki ste si ga izposodili, lahko povzroči izgubo vašega doma.
