Po Murphyjevem zakonu bo vse, kar lahko gre narobe, narobe. Kot lastnik podjetja ne želite, da se stvari spremenijo, vendar se zgodi nesreča. Zaposleni se lahko poškoduje, oseba, ki obišče vašo nepremičnino, se lahko odpravi na pot, ali pa lahko končate na poti naravne nesreče.
Če upoštevate finančne potrebe vašega podjetja, bi morali biti eden od vaših glavnih skrbi nakup ustreznega zneska poslovnega zavarovanja. Poslovno zavarovanje lahko pomaga zaščititi prihodke vašega podjetja, hkrati pa zagotavlja, da imajo ljudje, ki delajo za vas ali pokroviteljstvo vašega podjetja, finančno pomoč, ki jo potrebujejo, če se zgodi najhujše.
Nasveti
-
Poslovno zavarovanje ščiti vaše podjetje pred finančnimi izgubami zaradi tožb, naravnih nesreč, nesreč in več.
Kaj je poslovno zavarovanje?
Poslovno zavarovanje je krovni izraz za različne vrste zavarovanj, ki jih podjetja potrebujejo. Če razmišljate o začetku poslovanja, se morda sprašujete, ali potrebujem poslovno zavarovanje? V večini primerov potrebujete neko vrsto poslovnega zavarovanja. Vrsta zavarovanja, ki jo potrebujete, je odvisna od vrste podjetja, ki ga imate, in od tega, ali imate zaposlene ali ne.
Zavarovanje vas ščiti pred finančno izpostavljenostjo. To je še posebej pomembno, če ste lastnik malega podjetja, saj lahko glede na to, kako strukturirate svoje podjetje, imate določeno osebno finančno odgovornost, če je tožba vložena zoper vaše podjetje. Najpogostejše vrste poslovnih zavarovanj so zavarovanje poslovnih nepremičnin, zavarovanje odgovornosti, zavarovanje gospodarskih vozil in zavarovanje odškodnin delavcem.
Ali je obvezno poslovno zavarovanje? Morda boste morali kupiti tudi določene vrste zavarovanj glede na vašo panogo. Če imate zaposlene vsaj, morate od zvezne vlade zahtevati kritje nadomestil za delavce, brezposelnosti in invalidnosti. Vaše stanje ima lahko dodatne zahteve.
Razumevanje premoženjskih zavarovanj
Zavarovanje poslovnih nepremičnin se imenuje tudi zavarovanje poslovnih nepremičnin. To zavarovanje vas ščiti pred izgubo ali poškodbo poslovne lastnine. To lahko vključuje nesreče, kot je zaposleni, ki vozi viličar v police, požar ali krajo. Vključuje več kot le strukturne elemente vaše nepremičnine in vključuje osebno lastnino, kot so računalniki, vaš inventar, oprema in oprema.
Vaše premoženjsko zavarovanje lahko zagotovi tudi operativna sredstva, če pride do katastrofalne izgube. Preverite podrobnosti vaše politike, da vidite, ali so vključene naravne nesreče, kot so poplave ali potresi. Če ne, boste morda morali kupiti ločeno politiko za kritje teh dogodkov.
Razumevanje zavarovanja odgovornosti
Obstajata dve vrsti zavarovanja odgovornosti: zavarovanje splošne odgovornosti in zavarovanje poklicne odgovornosti. Obe vrsti odgovornosti vas varujeta, če nekdo vloži tožbo zoper vaše podjetje.
Komercialno zavarovanje splošne odgovornosti ščiti vaše podjetje pred izgubo zaradi materialne škode, reklamnih poškodb ali telesnih poškodb. Te poškodbe lahko povzročijo vaši zaposleni ali vaše poslovanje, vendar gre za nepoklicna dejanja. Nekateri primeri lahko vključujejo kupca, ki se spotakne čez škatlo in se poškoduje, delavec, ki je naključno poškodoval nepremičnino stranke, ali tožbo, ki trdi, da so vaši oglasi zavajajoči.
Kaj pokriva zavarovanje poklicne odgovornosti? Poklicna odgovornost zajema vaše strokovne storitve. Ta vrsta zavarovanja se včasih imenuje zavarovanje za napake in opustitve. Običajna oblika poklicnega zavarovanja je zavarovanje za zlorabo. Zavarovanje poklicne odgovornosti zagotavlja kritje v primeru, da ste toženi zaradi zagotavljanja netočnih nasvetov, ki kršijo dobro vero ali malomarnost stranke. Poklici, kjer boste morda želeli razmisliti o zavarovanju poklicne odgovornosti, vključujejo zavarovalne zastopnike, računovodje, nepremičninske agente in IT svetovalce.
Razumevanje zavarovanja gospodarskih vozil
Če uporabljate osebno vozilo za poslovanje ali če vaše podjetje ima vozila, boste potrebovali zavarovanje za komercialna ali poslovna vozila. Večina osebnih avtomobilskih zavarovanj ne bo razširila pokritja na vozilo, ki se uporablja za poslovne namene. Zavarovalna polica za komercialna vozila bo plačala za škodo na lastnini ali poškodbe zaradi nesreč, ki jih povzroči vaše vozilo. Ta pokritost je omejena z najvišjo stopnjo pokritosti.
Podobno kot pri zavarovanju osebnih avtomobilov morajo biti pravila o gospodarskih vozilih v skladu z minimalnimi zahtevami vaše države. To običajno vključuje kritje odgovornosti in nezavarovano avtomobilsko pokritost. Vaša politika lahko zajema tudi druge vrste škode, kot je izguba zaradi kraje, požara, poplav ali vandalizma.
Razumevanje nadomestila za zavarovanje delavcev
Zavarovanje odškodnine za delavce pokriva vaše zaposlene, če so poškodovani na delovnem mestu. Zagotavlja kritje njihovih zdravstvenih stroškov in pomaga nadomestiti izgubljeno plačo. Plačilo odškodninskega zahtevka delavcem ne pomeni, da je bilo vaše podjetje napačno ali malomarno; to samo pomeni, da se je poškodba zgodila, ko je vaš uslužbenec opravljal z delom povezane dejavnosti.
Texas je edina država, ki ne zahteva zavarovanja za odškodnine delavcev. Vsaka druga država zahteva zavarovanje odškodnine za delavce; v nekaterih državah, če imate več kot tri zaposlene in druge države, če imate več kot pet zaposlenih. Velika podjetja se lahko odločijo za lastno zavarovanje, namesto da sklenejo zavarovalno polico. To pomeni, da ima družba velik sklad, ki je namenjen izključno izplačevanju odškodninskih zahtevkov delavcev.
Razumevanje pravilnikov lastnikov podjetij
Politika lastnikov podjetij je zavarovalna polica »vse v enem«. Poslovne zavarovalnice združujejo kritje premoženja in odgovornosti v eno politiko, ki se prodaja lastnikom malih in srednje velikih podjetij. Te politike običajno vključujejo zavarovanje komercialne lastnine, zavarovanje za prekinitev poslovanja in zavarovanje splošne odgovornosti. Ne vključujejo drugih bistvenih zavarovalnih polic, kot so nadomestila za delavce in zavarovanje poklicne odgovornosti.
Glede na druge vrste poslovnih zavarovanj
Obstajajo tudi bolj specializirane poslovne zavarovalne police. Na primer, krovne politike zagotavljajo kritje odgovornosti za nenavadno visoke izgube. Krovne politike prevzamejo, ko dosežete omejitev druge politike, kot je zavarovanje splošne odgovornosti ali gospodarskih vozil.
Zavarovanje poslovne identitete zagotavlja pokritost, če je vaše podjetje žrtev spletnega kriminala. Politika lahko vsebuje določbe za obveščanje strank in zagotavljanje storitev za obnovitev krajev identitete in svetovanje. Obsežnejša politika o kibernetski odgovornosti lahko zajema tudi primere izgube podatkov zaradi korupcije podatkov ali zlonamerne programske opreme. Politika kibernetske odgovornosti lahko zajema tudi stroške delovanja, če je vaše poslovanje prekinjeno zaradi dogodka v spletnem mestu.
Zavarovanje odgovornosti za izdelke vam zagotavlja finančno zaščito, če izdelek podjetja povzroči škodo ali poškodbo. Morda boste morali imeti zavarovanje odgovornosti za izdelek, če ste partner s trgovcem na drobno, da dobite izdelek v trgovino. Morda boste želeli razmisliti o vključitvi zavarovanja za odpoklic izdelkov, če proizvajate izdelke v velikem obsegu in pri zavarovanju kontaminacije, če izdelujete izdelek, ki se pokvari, kot so hrana ali kozmetika.
Zavarovanje za prekinitev poslovanja je včasih vključeno v paketne politike ali kot del zavarovalnice za premoženje. Zagotavlja vam sredstva za kritje stroškov delovanja, če ne morete več uporabljati poslovne nepremičnine zaradi požara ali druge škode. Pokritost krije vaše poslovne prihodke in operativne stroške na podlagi tega, kar bi si zaslužil, če se nesreča ne bi zgodila.
Zavarovanje ključnih oseb se razlikuje od večine drugih vrst zavarovanj. To je življenjsko zavarovanje ključne osebe v vašem podjetju. Če je vaše podjetje na primer partnerstvo, potem lahko vaše podjetje sklene politiko o vašem poslovnem partnerju. Podjetje plača premije in je upravičenec politike.
Če vaš poslovni partner umre, podjetje prejme izkupiček iz police. To se lahko uporabi za pomoč podjetju, da si opomore od izgube ključnega zaposlenega. Sredstva se lahko uporabijo za zaposlovanje in usposabljanje novega zaposlenega, odplačilo dolgov, plačilo vlagateljem ali zaprtje podjetja.
Kaj stanejo stroški poslovnega zavarovanja?
Stroški poslovnega zavarovanja se zelo razlikujejo. Strošek vašega zavarovanja temelji na količini tveganja v vašem podjetju. Majhno podjetje z manj kot petimi zaposlenimi bo plačalo precej manj kot veliko podjetje, ker je finančno tveganje za zavarovalnico manjše. Na splošno je povprečni letni strošek zavarovanja splošne odgovornosti lastnika malega podjetja med 400 in 600 dolarjev na leto ali med 36 in 50 dolarjev na mesec.
Čeprav je za zavarovanje splošne odgovornosti na voljo široka paleta omejitev pokritosti, 85 odstotkov lastnikov malih podjetij izbere politiko z omejitvijo 1 milijon dolarjev / 2 milijona dolarjev. To pomeni, da bo politika plačala do 1 milijona dolarjev za en zahtevek in do 2 milijona dolarjev za čas trajanja pravilnika (večina pravil ima enoletne pogoje).
Pridobivanje poslovnega zavarovanja
Če začnete poslovati ali iščete novo pokritost za podjetje, ki ga že imate, boste morali začeti z ocenjevanjem poslovnih tveganj. To vključuje popis vseh poslovnih prostorov, vključno z elementi, kot so inventar, oprema in računalniki. Prav tako boste morali vedeti, koliko ljudi zaposlujete in imate občutek za delo, ki ga opravlja vsak zaposleni. Prav tako morate imeti občutek, koliko lahko porabite za vaše zavarovalno kritje.
Ko boste zbrali te informacije, boste želeli razpravljati o vaših zavarovalnih potrebah s strokovnjakom za zavarovanje. Poiščite posrednika, ki ima izkušnje s poslovnim zavarovanjem. Zavarovalni posrednik vam lahko sporoči, kakšno dokumentacijo boste morali predložiti vsaki zavarovalnici, ko se prijavite. Vaš posrednik lahko pridobi tudi ponudbo za poslovno zavarovanje za vaš pregled.
Skrbno preglejte vsako ponudbo. Ponudbe naj bodo za podobne vrste pokritosti, tako da lahko naredite natančno primerjavo. Ne pozabite, da bo višji odbitek, ki je znesek, ki ga plačate pred začetkom kritja zavarovalne police, zagotovil nižje premije. Oglejte si meje zajetja in poiščite pokritost v primeru naravne nesreče, kot je orkan ali potres.
Ocenite svoje potencialne zavarovalnice. Preverite oceno vsakega zavarovatelja in poiščite pritožbe. Vprašajte zavarovalnico o morebitnih popustih. Nekatere zavarovalnice bodo zagotovile popuste na komercialno zavarovanje avtomobilov, če namestite naprave, ki zagotavljajo podatke o voznih navadah, na primer. Vaš zavarovatelj lahko ponudi tudi popuste za združevanje pokritosti.
Prav tako boste lahko prihranili denar s plačevanjem letno in ne mesečno. Večina zavarovalnic vam bo zagotovila popust za letna plačila.
Ko izberete pravilnik, boste morali izpolniti aplikacijo. Zavarovalnica bo pregledala prijavo in vas obvestila, ali ste odobreni. Ko imate vzpostavljeno politiko, vsako leto ali prej preglejte pokritost, če pride do pomembnih sprememb v vašem podjetju.
Če so vaši stroški zavarovanja višji, kot ste pričakovali, lahko za obvladovanje tveganj uporabite proaktivni pristop. Zaposlene lahko usposobite za varnostne postopke, na primer za pomoč pri zmanjševanju odškodninskih zahtevkov delavcev in poškodb strank. Lahko namestite varnostni sistem ali najamete varnostnika. Če obstajajo kakršna koli strukturna tveganja v vaših prostorih, jih morate takoj popraviti. Ko je čas za obnovitev vaše politike, obvestite vašo zavarovalnico o ukrepih, ki ste jih sprejeli za izboljšanje vaše varnosti. Morda so vam pripravljeni dati popust.
