Premijske stopnje, ki jih določijo zavarovalnice, vključujejo metode izračuna, ki vključujejo stroške zavarovanja osebe ali podjetja, medtem ko ustvarjajo nekakšen dobiček v procesu. Metode določanja zavarovalnih cen se lahko razlikujejo glede na vrste spremenljivk, ki se upoštevajo pri določanju cen. Uporabljene metode lahko upoštevajo dejavnike tveganja, verjetnostne faktorje in zgodovine posameznih terjatev, odvisno od vrste zavarovanja.
Način ocenjevanja urnika
Metode oblikovanja zavarovalnih cen - znane tudi kot izdelava stopnje - zagotavljajo osnovne ali standardne obrestne mere, ki so osnova za določanje cen posameznih scenarijev. Različne metode določanja cen se lahko v večji meri zanašajo na izhodiščne obrestne mere, kadar gre za druge dejavnike, kot sta tveganje in zgodovina terjatev. Metoda razvrščanja glede na urnik uporablja izhodiščne stopnje kot izhodišče in nato dejavnike v drugih spremenljivkah, odvisno od stopnje tveganja, ki ga nosijo, v skladu s stranjo virov finančnih načrtov TheMatter. Metode razvrščanja po urniku se uporabljajo v sektorju komercialnega zavarovanja, kjer dejavniki, kot so lokacija, velikost in poslovni namen, zagotavljajo osnovne kazalnike za določanje cen. Osnovni kazalniki temeljijo na ugotovljenih dejavnikih tveganja, ki jih najdemo v skupini ali skupini zavarovancev, ki imajo podobne značilnosti, kot so starost, spol in vrsta dela. Ti kazalniki zagotavljajo izhodišča ali izhodiščne obrestne mere, ki se uporabljajo za izračun premijske stopnje za posamezne zavarovance.
Metoda retrospektivnega ocenjevanja
Nekatere vrste zavarovanj zagotavljajo zaščito pred tveganji, ki so manj predvidljiva kot tveganja, ki jih krijejo druge vrste zavarovanj. Primer za to bi bilo zavarovanje proti vlomom, kjer je verjetnost napovedovanja, kako pogosto bi podjetje poslovalo, težje kot napovedovanje zdravstvenih tveganj, kot so bolezni srca ali sladkorna bolezen z bonitetami zdravstvenega zavarovanja. Po mnenju ThisMatter je metoda retrospektivne ocene bolj odvisna od dejanskih izkušenj imetnikov polic pri določanju cen, za razliko od izhodišč ali standardnih cen. V ta namen lahko podjetje zahteva plačila premij v korakih, pri čemer mora biti del zapadel na začetku zavarovalne dobe, preostanek pa na koncu zavarovalne dobe. V primeru zavarovanja proti vlomom znesek preostalega plačila premije temelji na tem, ali je prišlo do vlomov od začetka obdobja zavarovanja.
Metoda ocenjevanja izkušenj
Metode določanja cen izkušenj so bolj odvisne od preteklih izkušenj imetnikov polic pri določanju višine premij. Vrste zavarovanj, ki uporabljajo to metodo, vključujejo zavarovanje avtomobilov, delavcev in zavarovanje splošne odgovornosti. Cene se določijo glede na dejavnik verodostojnosti, ki uporablja preteklo zgodovino zahtevka osebe kot pokazatelj stopnje tveganja in verjetnost, da bodo prihodnje terjatve vložene. Ko je raven tveganja določena, se faktor verodostojnosti izmeri glede na izhodiščno stopnjo določanja cen, ki predstavlja povprečno stopnjo, ki se obračuna za razred zavarovancev, ki imajo podobne značilnosti. Nato se izvedejo prilagoditve izhodiščne cene, ki temelji na oceni verodostojnosti vsakega zavarovanca.
