Zdravstvene zavarovalnice so med najbolj donosnimi podjetji na svetu, ker zbirajo veliko več premij, kot jih izplačujejo v terjatvah. Nekateri delodajalci so zaradi visoke cene premij znižali zdravstveno zavarovanje; druge ponujajo cenejše, manj obsežne politike z višjimi odbitnimi postavkami in so-plačili. Vedno več podjetij, zlasti tistih z več kot 500 zaposlenimi, se odločijo za vlogo (in dobiček) zavarovalnice tako, da »zavarovajo« svoj načrt zdravstvenega varstva zaposlenih in kupujejo zavarovalne police za ustavitev izgube, da bi zmanjšale tveganje.
Opredelitev
Zavarovanje stop-loss je vrsta poslovnega zavarovanja za podjetja, ki zagotavljajo zdravstveno oskrbo svojih zaposlenih. Takšna podjetja dejansko delujejo kot lastna zavarovalnica in plačajo pokrite zdravstvene stroške svojih zaposlenih iz žepa. Zavarovalna polica "stop-loss" postavlja zgornjo mejo odgovornosti podjetja za stroške zdravstvenega varstva zaposlenih. Gre za zavarovalno pogodbo med podjetjem in prevoznikom stop-izguba, ne pa politiko zdravstvenega varstva, ki zajema posamezne udeležence načrta.
Namen
Samozavarovanje je lahko tvegano. Medtem ko imajo nekatera zelo velika podjetja ustrezne finančne rezerve, bi lahko katastrofalne trditve povzročile finančno nevarnost za manjše podjetje. Politika „stop-loss“ pomeni, da bo zavarovalni prevoznik stopil in plačal pokrite stroške, ki presegajo omejitve, določene s politiko, in tako preprečil izgubo, ki bi jo podjetje sicer imelo.
Vrste
Obstajata dve vrsti zavarovalnih polic za stop-loss: individualni stop-loss, ali ISL, ki temelji na odbitku, ki ga delodajalec plača na posameznega zaposlenega, in agregatno stop-loss, ali ASL, ki temelji na odbitku delodajalca od vseh t zahtevkov svojih zaposlenih. Nekatera pravila o stop-izgubi zajemajo obe. Znotraj teh dveh vrst obstaja široka paleta izdelkov s stop-izgubo z različnimi omejitvami in cenami.
Premisleki
Podjetja, ki se zavarujejo, običajno ustanovijo skrbniški sklad za stroške zdravstvenega varstva. Denar, ki bi šel v zdravstveno zavarovalnico (bodisi z delodajalčevimi premijami in / ali z odtegljaji plače zaposlenih) financira račun, terjatve se plačajo iz računa. Razlika (kar bi bil dobiček zavarovalnice) ostaja pri delodajalcu. Znesek obrestnih prihodkov iz bilance bi lahko izravnal stroške politike „stop-loss“. Upravljanje terjatev, kot tudi usklajevanje zavarovanja "stop-loss", ni nujno, da jih delodajalec izvaja "znotraj podjetja"; za podizvajalce se lahko prenese na skrbnika tretje osebe.
Omejitve
Tradicionalno so imeli načeli stop-loss največje življenjsko dobo na osebo od 1 do 5 milijonov dolarjev. V skladu z reformo zdravstvenega varstva Združenih držav iz leta 2010 je treba omejiti življenjske omejitve iz načrtov zdravstvenega varstva, vključno s tistimi, ki se financirajo iz lastnih sredstev. Delodajalci iščejo svoje prevoznike s stop-izgubo, da bi jih zaščitili pred neomejeno odgovornostjo. Številni veliki prevozniki, kot so Cigna, Aetna in UnitedHealth, že nekaj časa ponujajo neomejeno stop-loss (po ceni), vendar je na splošno težko doseči politiko stop-loss.
