Za banko morda ni nič pomembnejšega od posojil, ki jih dajejo. Posojila so način, na katerega banka dela denar. Ko posojila gredo slabo, je lahko za banko usodno. V skrajnih primerih je zvezna vlada prisiljena vstopiti in rešiti sistem, kar stane denar davkoplačevalcev.
Bančno poslovanje
Posojila so življenjska sila banke. Vsa podjetja prodajajo izdelke, produkt banke pa je denar. Banke zaslužijo denar s sredstvi vlagateljev in drugih virov, nato pa odjemajo denar strankam. Bančna razporeditev je razlika med obrestmi, ki jih mora banka plačati za pridobitev sredstev, in stopnjo, ki jo banka zaračunava za posojilo. Na primer, banka lahko vlagatelju plača dva odstotka obresti in stranki zaračuna šest odstotkov obresti na posojilo. Štiri odstotne točke so razpršitev banke in njen dobiček.
Vrste posojil
Banke opravljajo vse vrste posojil, vendar jih lahko na splošno razdelimo v dve kategoriji: stanovanjske in komercialne. Stanovanjska posojila predstavljajo denar, posojen ljudem, ki želijo financirati nakup na domu s hipoteko. Te so lahko fiksne ali prilagodljive s pogoji, ki se gibljejo od nekaj let do 40 let. Banke pogosto prodajajo svoje dolgoročne hipotekarne kredite namesto, da bi jih ohranile v svojih knjigah kot zaščito pred inflacijo. Komercialna posojila so posojila, namenjena ljudem, ki želijo začeti ali razširiti podjetje.
Ko posojila gredo slabo
Banke pričakujejo, da bo določen odstotek posojil šel slabo. Z drugimi besedami, vedo, da nekateri posojilojemalci ne bodo mogli plačevati. V teh primerih banka prevzame premoženje od posojilojemalca, naj bo to domača ali komercialna dejavnost. Banka nato poskuša preprodati nepremičnino kot izključitev. V dostojnih gospodarskih razmerah lahko banke večino svojega denarja za posojila povrnejo tako, da ponovno prodajo nepremičnino po ugodni ceni. Prav tako banke vgrajujejo rezerve za izgube posojil, ki ublažijo udarec.
Slaba posojila v slabem gospodarstvu
Izgube pri posojilih lahko še posebej prizadenejo banke v slabem gospodarstvu, zlasti če so bile banke preveč ohlapne s posojili, ko so bila dobra. Slabo gospodarstvo ponavadi vodi v padanje cen nepremičnin, ki jih podpirajo bančna posojila. To banki otežuje, da bi si povrnila svoj denar, če bi prenehala plačevati posojila. Na primer, banka je lahko nakazala 8 milijonov dolarjev na projekt nakupovalnega centra, ki je vreden samo 3 milijone dolarjev, ko prenehajo plačevati posojila. do dragih izgub za banko.
Bančne napake
Nizka ekonomija je lahko usodna za banke, ki imajo preveč teh slabih posojil in nimajo dovolj rezerv, da bi ublažile udarec. V teh primerih bo Federal Insurance Insurance Corp. stopil v prevzem banke in pokril depozite svojih strank. Na stotine ameriških bank lahko na koncu propade zaradi špekulativnega kreditnega razcveta, ki se je zgodil v tem stoletju. To je prisililo Ministrstvo za finance ZDA, da rešuje veliko bank, davkoplačevalci pa na koncu plačajo račun.
