Za vsako vrsto zavarovalnega kritja je večja verjetnost, da bodo nekateri ljudje in podjetja v določenem trenutku vložili zahtevek v času trajanja police. Ne glede na to, ali politika zajema zdravstveno varstvo, poklicno zlorabo ali izgubo katere koli druge vrste, bodo nekateri zavarovanci, ki so v večji nevarnosti, da bodo potrebovali to pokritost. Ena definicija združevanja tveganj bi lahko bila "skupina, ki jo oblikujejo zavarovalnice, da bi zagotovila katastrofalno pokritost z delitvijo stroškov in potencialne izpostavljenosti." Skupine za tveganje pomagajo zavarovalnicam ponuditi kritje za stranke z visokim in nizkim tveganjem. Prav tako zmanjšujejo tveganje, ki ga nosi vsaka posamezna zavarovalnica, tako da jo razširi med mnoge.
Nasveti
-
Zbirke zavarovalnih tveganj so mehanizem za obvladovanje tveganj, s katerim zavarovalnice lahko ponudijo zavarovalne produkte bolj tveganim posameznikom in podjetjem za nekatere katastrofalne izgube z delitvijo stroškov in potencialne izpostavljenosti bolj enakomerno.
Koristi združevanja tveganj pri zavarovanju
Posamezniki in podjetja na splošno kupujejo zavarovalne police, da se zaščitijo pred nenavadnimi, vendar potencialno dragimi škodami in izgubami. Iz statističnih vidikov so lahko izgube bolj ali manj malo verjetne, če pa se zgodi nesrečni dogodek, bi lahko bil finančno katastrofalen za zadevno podjetje ali osebo. Potrebne so nekatere vrste zavarovanj. Državne vlade na primer od vseh voznikov zahtevajo, da vzdržujejo ustrezno avtomobilsko zavarovanje.
Z ustvarjanjem skupin tveganj zavarovalnice pomagajo širiti tveganje in se izogibajo vrsti množičnega izplačila, ki se zahteva po katastrofalni izgubi. Je oblika obvladovanja tveganj za zavarovalnice. Če je zaradi takšne katastrofalne izgube vložen zahtevek za povračilo, so sodelujoče zavarovalnice medsebojno porazdelile izgubo. To pomaga zaščititi manjše tožnike pred nepozornostjo zaradi stečaja ali zaprtja njihove zavarovalnice.
Združevanje tveganj in zavarovalne premije
Večji je nabor tveganj, bolj dosledne in stabilne morajo biti premije. Vendar to ni vedno najnižja premija. Na primer, velika zbirka tveganj za zdravstveno zavarovanje bi morala imeti stabilne premije (to pomeni, da se premije ne bi smele bistveno spreminjati ali hitro), vendar te premije ne bi bile nujno najnižje razpoložljive ali celo na nizki ravni različnih stroškov.. Nižje premije so namesto tega povezane z najmanjšim zneskom zdravstvenih stroškov v povprečju na člana skupine (tj. Zavarovanec).
To je zato, ker povprečno visokorizični zavarovanci stanejo svoje zavarovalnice več denarja v življenjski dobi politike, statistično gledano. Na primer, oseba z rakom, ki je na dolgotrajnem zdravljenju bolezni, bo imela veliko večje zdravstvene stroške kot zdrav posameznik v istem časovnem obdobju. Starejši ljudje bodo običajno plačevali več za življenjsko zavarovanje kot mladi odrasli, novi vozniki v najstniških letih pa bodo za avtomobilsko zavarovanje plačali več kot za izkušene voznike z odlično vožnjo. Kot ste pričakovali, ljudje z manjšim tveganjem prejemajo zavarovalne premije, ki so na splošno veliko cenejše. Z združevanjem zavarovancev z visokim in nizkim tveganjem v enotno skupino potencialni stroški, ki so predstavljeni zavarovateljem, postanejo bolj obvladljivi in stabilni.
Aktuarji podrobno analizirajo verjetnost določene vrste izgube in resnost nastale škode. Aktuarji so strokovnjaki, ki so visoko usposobljeni za finance in statistiko. Zavarovalnice sprejemajo aktuarske analize in oblikujejo stopnje, ki so sprejemljive in (upajmo) razumne. Aktuarji so zgubili številke, da bi podprli splošne trditve o tem, katere politike so izdane, in premije.
V primeru skupin tveganj so premije izračunane tako, da se doseže ravnotežje med dodatnimi pričakovanimi stroški posameznikov ali podjetij z visokim tveganjem in verjetnostjo njihove potrebe po politiki.
Združevanje tveganj in zdravstveno zavarovanje
Številne vrste zavarovanj delujejo s skupino tveganj. Zdravstveno zavarovanje je verjetno najbolj znan kontekst. Pred kratkim bi predlagana zvezna zakonodaja v ZDA ustvarila združbe z visokim tveganjem kot alternativo določbam Zakona o cenovno dostopnih zdravstvenih storitvah, ki je zavarovalnicam prepovedala, da bi zavrnile kritje že obstoječih pogojev.
Pred ACA so zdravstvene zavarovalne police tradicionalno izključevale pokrivanje za že obstoječe pogoje, včasih za določeno čakalno dobo. ACA je od zavarovalnic zahtevala, da odpravijo te izključitve in tako zagotovijo kritje za ljudi z že obstoječimi pogoji. Vendar pa lahko premije še vedno odražajo oceno tveganja, ki je višja od običajnega.
V bistvu je ACA v vsaki državi ustanovila skupino tveganj, ki jo uporabljajo podjetja, ko določajo urnike premij. V bistvu podjetja združujejo vse zavarovalne načrte, ki so skladni z zahtevami ACA, ki nato širijo stroške zavarovanja posameznikov z večjim tveganjem, kot so kronično bolni, starejši in drugi, ki imajo večje zdravstvene stroške.
Združenja tveganj vlade ali javnih subjektov
Posebna oblika skupine zavarovalnih tveganj je združenje tveganj vlade ali javnega subjekta. Ti bazeni tveganj v osnovi delujejo na enak način kot združenja zavarovalnic. Razlika je v tem, da so ti bazeni namesto, da bi se ustvarjali in upravljali med zavarovalnicami, sestavljeni iz javnih organizacij ali vladnih enot. Na primer, mestne vlade bi se lahko združile, da bi ustvarile skupino tveganj za zavarovanje delavcev za nadomestila. Drugi primeri vladnih organov ali javnih organizacij, ki bi lahko ustvarili združbe tveganj, so okrajne vlade, državne agencije in šolski okrožji. Medvladna skupina tveganj zagotavlja alternativo vladam držav članic ali organom, da sami financirajo svoje zavarovalno kritje, delijo izgube in se dogovorijo o izračunu premij. Vladne enote včasih raje uporabljajo ta pristop v primerjavi s tradicionalnim zavarovalnim kritjem, ker lahko nadzorujejo stroške in izplačila.
