Življenjski cikel posojila ima ključno vlogo pri finančnem zdravju posameznikov in podjetij. Posamezniki uporabljajo posojila za financiranje šolnine, nakupa avtomobilov in hipotek. Podjetja se zanašajo na posojila za financiranje kapitalskih izdatkov in načrtov širitve. Ne glede na njihov namen vsa posojila sledijo enakemu življenjskemu ciklu. Razumevanje življenjskega cikla posojila pomaga posojilojemalcu pri pripravi vseh korakov procesa posojanja.
Predkvalifikacija in uporaba
Predkvalifikacijski postopek vključuje razpravo med posojilojemalcem in posojilodajalcem o posebnih podrobnostih posojila. Razprava lahko vključuje cilje, ki jih želi posojilojemalec doseči s posojili, kreditno zgodovino posojilojemalca in obrestne mere posojilodajalca. Posojilojemalec predloži in vloži prošnjo, ki vključuje obsežne podatke o namenu posojila in sposobnosti posojilojemalca za odplačilo posojila po določeni obrestni meri.
Analiza sklepanja zavarovanj
Ko posojilodajalec prejme prošnjo za posojilo, so posojilodajalci zavezani, da preverijo podatke o vlogi. Če posojilojemalec v svoji vlogi za posojilo vnese napačne ali zavajajoče informacije, jih mora odkriti, da bi posojilodajalcu preprečil izdajanje potencialno tveganega posojila. Medtem ko so bili zavarovalni standardi za hipoteke dokaj ohlapni do finančne krize leta 2008, je Urad za finančno zaščito potrošnikov januarja 2014 sprejel strožje zavarovalne standarde za hipotekarna posojila.
Postopek odobritve
Ko zavarovatelji preverijo podatke o vlogi, mora ta vloga potekati v postopku odobritve. Kreditni analitik preuči podatke v obrazcu za prijavo, da bi ugotovil, ali ima posojilojemalec zadostna sredstva za odplačilo posojila ali če ta posojilojemalec nosi veliko tveganje neizpolnjevanja posojila. Ta merila lahko vključujejo dohodkovne vire, bonitetno oceno in vrednost zavarovanja. Poslovna posojila se vrednotijo tudi z uporabo računovodskih izkazov, ciljev posojil in jamstev s strani vodstva podjetja.
Izplačila in odplačila
Ko je posojilo odobreno, posojilodajalec izplača sredstva posojilojemalcu in začne se načrt odplačevanja. V nekaterih primerih, na primer pri študentskih posojilih, ima posojilojemalec določeno obdobje mirovanja med izplačilom in začetkom roka odplačevanja. Posojilojemalec je odgovoren za plačilo zneska posojila, skupaj z obrestmi, v skladu z načrtom plačil, določenim v posojilni pogodbi. Ko posojilojemalec izpolni pogoje odplačevanja, se življenjski cikel posojila konča.
