Z bančnimi posojili je veliko tveganj, tako za banko kot za tiste, ki prejemajo posojila. Za natančno analizo tveganja bančnih posojil je treba razumeti, kaj pomeni tveganje.Tveganje je pojem, ki označuje verjetnost določenih izidov - ali njihovo negotovost - zlasti obstoječo negativno grožnjo, da bi dosegli trenutni denarni cilj. Tveganje pri bančnih posojilih lahko vključuje: kreditno tveganje, tveganje, da posojilo ne bo vrnjeno pravočasno ali sploh; obrestno tveganje, tveganje, da bodo obrestne mere za bančna posojila prenizke, da bi banki prinesle dovolj denarja; in likvidnostno tveganje, tveganje, da bo preveč depozitov umaknjeno prehitro, kar banki dopušča kratkoročno plačilo.
Tveganje in vrnitev
Velik del gospodarstva lahko označimo kot kompromis med tveganjem in donosom. Obstajajo tveganja, povezana z vsemi ukrepi. "Tveganje" tukaj pomeni možnost, da bo vaša naložba, vaš čas, trud ali denar odšla v izgubo, namesto da bi jo uporabljali produktivno. Pri vsaki nevarnosti, ko v roki držite enega, tvegate, da boste spustili svoj sladoledni stožec, če želite tako razmišljati o tem. Na splošno velja, da več, kot je nekaj, kar ima potencial za vrnitev, bolj tvegano bi bilo - ekonomisti to imenujejo inverzni odnos. Na primer, razmeroma enostavno je doseči pošten donos na zakladni račun, čeprav bo stopnja donosa manjša od 5 odstotkov letno. Trezorski zapisi so zanesljivi, vendar niso visoko donosni. Vendar pa je borzni trg vozilo z večjim tveganjem, ki lahko doseže višje donose (približno 11 odstotkov na leto se šteje za zgodovinsko nominalno donosnost borznega trga) ali povzroči izgube. Različne naložbe bodo dobre za različne ljudi, toda z večino naložb se bosta analizirali dve tveganji, povezani s to naložbo in možno donosnostjo te naložbe.
Tveganje in bančna posojila
Bistvo prevzemanja tveganja na prvem mestu je, da dobimo priložnost za večji donos, in ko banke dajejo posojila, prevzemajo več vrst tveganj v upanju na donosnost. Teoretično vsaj banke zaslužijo denar, ko združijo majhne hranilne vloge posameznikov in ta sredstva združijo v posojila, ki jih izposojajo kreditno sposobnim posojilojemalcem. Ti posojilojemalci vrnejo več obresti, kot jih banka plača vlagateljem, zaradi česar je banka donosna. Kljub temu, da banka da posojilo, obstaja več načinov, kako bi lahko dobičkonosni model padel na obraz.
Bančna tveganja
Ko bankir naredi posojilo, tvega, da bo posojilojemalec odplačal posojilo (kreditno tveganje) in tudi tveganje, da sredstva, ki so bila dana v najem, ne bodo potrebna za izplačilo dvigov ali skrb za redne kredite. bančnega poslovanja, s čimer se preprečuje bančno poslovanje (likvidnostno tveganje). Poleg tega bankir izvaja "obrestno tveganje", ki je bolj subtilno, vendar še vedno prisotno. Tveganje obrestne mere predstavlja možnost, da je banka na nek način napačno ocenila obrestne mere za posojila in depozite, ne glede na to, ali gre za krivdo banke ali napako na vedno spreminjajočem se trgu. Če se izkaže, da plačila posojil niso dovolj visoka za kritje depozitnih stroškov (ali, če je dobiček banke pri posojilih manjši od izgub pri depozitih), banka ne bo dobičkonosna.
Tveganja vlagatelja
Vlagatelji bank imajo svoje lastne sklope tveganj. Najpomembneje je, da je vlagatelj zaskrbljen zaradi kreditnega tveganja - če banka ne uspe, se vlagatelj sprašuje, ali bo lahko vrnil denar, ki ga je vložil. Vendar vlagatelji dejansko nimajo primerljivega števila tveganj kot bančniki, ker so vzpostavljeni zaščitni ukrepi. Večina bank verjetno ne bo zavrnila, da bi deponentom vrnili svoje vloge, FDIC pa zavaruje bančne depozite do določenega zneska, tako da je to tveganje relativno nizko. Druga tveganja, ki jih skrbi vlagatelji (kot je tveganje, da banke ne bodo plačevale obresti ali ne bodo plačevale dovolj visokih obrestnih mer), so naključne v primerjavi z vračanjem njihovih depozitov.
Tveganja posojilojemalca
Tveganja so relativna za vsako osebo, zato ni presenetljivo, da ima posojilojemalec svoje lastne sklope tveganj, ki jih skrbi. Prvič, posojilojemalec je dobil posojilo z razlogom, in če se je logično sposodila, si je izposodila tako, da je donosnost naložbe, za katero bo uporabila posojilo, višja od stroškov posojila, kar je dolgoročno vodilo naprej. To pomeni, da ima posojilojemalec tveganje: tveganje, da bo donos naložbe prenizek in da bodo stroški posojila previsoki, kar bo povzročilo finančni neuspeh. To je oblika obrestnega tveganja. Posojilojemalec se sooča z drugimi tveganji (npr. Kreditno tveganje, povezano z naložbo), vendar se te druge oblike tveganja nanašajo na naložbo, ne pa na posojilo. Torej največje tveganje za posojilojemalca je, da bo z naložbo kaj narobe in ne bo mogel vrniti posojila.
