Banke so tradicionalna institucija za obravnavo depozitov in podaljšanje kreditov, vendar niso edini, ki opravlja te funkcije. Nebančne finančne družbe nimajo popolne bančne licence, ne zagotavljajo vseh storitev, ki jih posamezna banka opravlja in niso predmet iste uredbe. V nekaterih primerih so to lahko boljše možnosti kot banka, lahko pa so tudi bolj tvegane.
Osnove banke
Banke so finančni posredniki, ki prejemajo sredstva od vlagateljev, združujejo ta denar in ga posojajo tistim, ki iščejo sredstva. Delno zaslužijo denar tako, da plačajo vlagateljem manj obresti, kot jih zaračunavajo posojilojemalcem in jih razdelijo v žep. Banke pogosto ponujajo čekovne in varčevalne račune, potrdila o vlogah, osebna in poslovna posojila, hipoteke in kreditne kartice.
Medtem ko se posebni finančni produkti, ki jih ponuja vsaka banka, razlikujejo, je ena od glavnih prednosti banke, da so deponirana sredstva zavarovana pri Zvezni korporaciji za zavarovanje vlog.. Od leta 2018 so v primeru odpovedi banke zaščiteni depoziti strank do 250.000 USD.
Nebančne finančne družbe
Na osnovni ravni nebančna finančna institucija zagotavlja nekatere bančne storitve, ne da bi izpolnila pravne opredelitve banke ali finančnih institucij, ki delujejo brez licence. To lahko zajema številne oblike, saj številne vrste institucij ponujajo nekatere finančne storitve, ne da bi se kvalificirale kot banka. Med številnimi vrstami podjetij, ki bi lahko služila kot nebančna finančna družba, so:
- Zavarovalnice
- Storitve cash-check-a
- Zastavljalnice
- Hedge skladi
- Plačljivi posojilodajalci
- Menjalnice
Nekatere nebančne finančne družbe lahko bolje služijo strankam, ki jih banke ne morejo učinkovito oskrbeti, ali tistim, ki jih banke ne želijo kupovati. Na primer, blagajna za unovčenje čekov lahko strankam z nizkimi dohodki zagotovi cenejšo alternativo kot banka, če banka zaračuna pristojbine za tiste, ki ne morejo vzdrževati minimalnega depozita.
Druge nebančne finančne družbe služijo drugemu koncu finančnega spektra. Hedge skladi, na primer, združujejo denar iz skupine vlagateljev in vlagajo sredstva na načine, ki poudarjajo potencialne donose nad tveganjem. Njihovo pomanjkanje predpisov omogoča menedžerjem, da izberejo priložnosti, ki zagotavljajo večje izplačilo, kot bi lahko ponudila banka - če se stava izplača.
Slabosti bank
Zaradi vloge, ki jo imajo v gospodarstvu, so banke zelo regulirane. Ti predpisi omejujejo izpostavljenost tveganjem, ki jih lahko prevzamejo banke, kar pomeni, da niso zelo fleksibilni v svojih posojilnih standardih ali drugih politikah. Če imate slabe kredite, je težko najti banko, ki vam je pripravljena posojati denar, tudi po visoki obrestni meri.
Prav tako omejuje, kaj lahko banke na druge načine storijo. Kapitalske zahteve omejujejo znesek, ki ga lahko banke odobrijo, kar lahko zlasti vpliva na banke, ki poslujejo v tujini. Močan dolar v primerjavi s tujimi valutami lahko ameriške banke postavi v manj konkurenčen položaj v primerjavi s tujimi.
Banke imajo sčasoma povečali svoje pristojbine, tako glede zneska, ki se zaračuna za določene storitve, kot glede situacij, ki jih lahko vodijo do zaračunavanja strank.
Opozorilo
Bančni predpisi lahko povzročijo omejen dostop do vašega denarja. Če imate na primer ček od druge ustanove, boste morda morali čakati na dneve, ko vam bodo sredstva na voljo po vplačilu kavcije.
Nebančne slabosti
Ker nebančni posojilodajalci nagibajo k bolj tveganim posojilom, so njihove obrestne mere pogosto višje. Plačali boste provizijo za denarno plačilo v samostojni trgovini z gotovino, na primer, vendar vam neposredni depozit na čekovni račun ne bo stalo. Plač posojilodajalci lahko zaračunavajo trimestne obrestne mere za kratkoročna posojila, če državni predpisi to dovoljujejo, saj za njih ni odgovorna nobena zvezna agencija.
Pomanjkanje močne regulacije povečuje tveganja za stranko, posojilodajalca in v nekaterih primerih za gospodarstvo. Bernie Madoff je bil osrednja točka finančnega škandala, ki se je zlomil leta 2008, ker je njegov premalo reguliran sklad proizvajal številke iz zraka v Ponzijevi shemi. Ker računi niso bili zavarovani, so mnogi izgubili ves denar, ki so ga dovolili Madoffu, da investira.
