Kaj je klirinška hiša?
Ko potegnete debetno ali kreditno kartico v trgovini za maloprodajo, obstaja rahla premor, medtem ko sistem preveri, ali vaš račun dejansko ima denar ali je na voljo kredit. Odgovor se vrne referentu bodisi kot odobren bodisi zavrne, dajanje jim vedeti, kako nadaljevati. To je bistvena funkcija klirinške hiše, vloga "srednjega človeka". Vsaka transakcija lahko vključuje nekatere negotovosti, zlasti tiste, kjer sredstva, ki se uporabljajo kot plačila, obstajajo le kot številke v računalniku ali, v najboljšem primeru, so daleč v banki. Klirinška hiša določa osnovna pravila za transakcijo, sprejema sredstva od plačnika in prejemniku plačila zagotavlja, da je transakcija dobra. Nato klirinška hiša dejansko izvede prenos sredstev z enega računa na drugega.
Avtomatizirana klirinška hiša
Avtomatizirana klirinška hiša (ACH) je računalniško omrežje finančnih institucij, ki izvaja 98 odstotkov elektronskih transakcij v Združenih državah. Te vključujejo neposredne depozite na izplačane plače, transakcije z debetnimi karticami, avtomatizirana plačila na spletu, poslovne transakcije in nakupe e-trgovine. Vsi se izvajajo preko ACH, ki tečejo v desetinah milijard dolarjev vsako leto. Protokoli o tem, kako se te medbančne komunikacije pojavljajo, določi Nacionalna zveza za avtomatizirano klirinško hišo, imenovano tudi NACHA: Združenje za elektronska plačila, neprofitna organizacija bank in industrijskih svetov. Transakcije ACH so značilnost elektronske dobe, enako zanesljive kot svetovno gospodarstvo. Dejansko je svetovna mreža ACH, imenovana Svetovna avtomatizirana klirinška hiša transakcij (W.A.T.C.H), namenjena za začetek nadzora elektronskih prenosov na svetovni ravni. Medtem ko so te storitve primerne, se transakcije ACH uporabljajo tudi za spremljanje premikov ubežnikov in se včasih prodajajo (s strani prejemnikov) zasebnim tržnim skupinam. Sistem digitalnega bančništva in trgovine skuša konsolidirati nadzor nad finančnimi transakcijami v relativno malo nadzorovanih in nereguliranih bančnih organizacijah.
Anatomija transakcije
Nenavadno je, da je entiteta, ki naredi elektronsko plačilo, v sistemu ACH znana kot "sprejemnik". To je zato, ker bo njihova banka prejela zahtevek za prenos sredstev na drugo stranko. "Izvornik" je torej prodajalec na drobno ali katera koli druga oseba, katere naprave se uporabljajo za potiskanje kartice ali kako drugače sprožijo transakcijo ACH. S pooblastilom prejemnika pooblastijo svojo banko, da pred banko prejemnika v kibernetskem prostoru vloži zahtevek. Finančna institucija originatorja (ODFI), ki prejme navodila, dejansko uveljavlja zahtevek proti finančni instituciji prejemnika (RDFI), ki bremeni sredstva s računa prejemnika. Če so te finančne institucije banke v sistemu zveznih rezerv, je verjetno, da bo Fed zagotovil komunikacijsko povezavo med njimi in deloval kot posrednik pri njihovem prenosu, toda tudi druge institucije so izpolnile to vlogo. Če so sredstva prejemnika dobra, je ODFI pooblaščen s strani sistema za odobritev kredita na računu originatorja, zato so sredstva na voljo.
