Delovno odpuščanje ali obdobje bolezni lahko zlahka zapustijo osebo z slabim kreditnim rezultatom. Mnogi ljudje niso prepričani, kaj se šteje za slabo kreditno točko ali kakšne korake, da bi jo dvignili v dober razpon. To ni mogoče storiti čez noč, a dobra novica je, da se lahko vsaka kreditna ocena spremeni v dobro z potrpežljivostjo in trdim delom. Začnite z razumevanjem elementov, ki sestavljajo kreditno točkovanje, in kako obravnavati vsakega, da bi izboljšali slabo kreditno točkovanje.
Vrste
Obstaja več bonitetnih sistemov, toda večina ljudi pozna FICO score (skrajšano za Fair, Isaacs, & Co., podjetje, ki trži sistem točkovanja). Sistem FICO uporabljajo vse "velike tri" kreditne agencije (Equifax, Experian in TransUnion) in je skoraj standardni sistem v Združenih državah. Razpon rezultatov je od 300 do 850 (popoln rezultat). Čeprav ne morete dobiti svoje kreditne ocene za brezplačno enkrat letno, kot ste lahko vaše kreditne zgodovine, lahko dobite za majhno plačilo od teh podjetij.
Funkcija
Kaj je slaba kreditna ocena je odvisna od vrste kredita, ki ga želite, in od posojilodajalca. Za domače hipoteke, glavni posojilodajalci, kot so Freddie Mac in Fannie Mae, uporabljajo dva koraka. Najboljša je ocena 640, vendar je 620 sprejemljiva, čeprav bo obrestna mera za hipoteko višja. Vse, kar je pod 620, se šteje za "sub prime". Zvezna stanovanjska uprava (FHA) zavaruje stanovanjska posojila za ljudi z omejenimi dohodki ali je imela v preteklosti težave s kreditom. Nekoč FHA ni uporabila ocene FICO, temveč je leta 2008 sprejela standard 580 kot del posodobitve svojih postopkov ocenjevanja kreditne sposobnosti (za podrobnosti o spremembah obiščite spletno stran FHA).
Lastnosti
Za druge vrste kreditov, kot so avtomobilska posojila in kreditne kartice, se ocena FICO pod 620 šteje za slabo ali vsaj za sub premijo. Vsi posojilodajalci ne bodo posojali denar tistim, ki imajo nizke kreditne ocene. To ne izključuje možnosti za pridobitev kredita. Pravzaprav je vedno mogoče dobiti nekakšen kredit. Ko posojilodajalci menijo, da posojajo nekomu s slabim kreditnim rezultatom, skrbno preučijo kreditno zgodovino osebe in ocenjujejo tveganje, da bi jim dali denar. To bodo odražale obrestne mere, zato je nižja ocena, višje so obrestne mere. V skrajnih primerih lahko oseba dobi zavarovano kreditno kartico (tista, kjer dajo dovolj denarja za zagotovitev, da bo posojilodajalec dobil svoj denar). To so zelo visoke obrestne kartice, vendar posameznikom omogočajo, da začnejo z obnovo kredita, tako da pokažejo, da bodo redno plačevale.
Premisleki
Preprečevanje (ali izboljševanje) slabe kreditne ocene je odvisno od oblikovanja kreditnega profila, ki izpolnjuje merila, uporabljena za izračun ocene FICO. Številka ena na seznamu je pravočasno plačevanje. Morate biti še posebej previdni, če ne dovolite, da bi bilo plačilo zamujeno za 30 ali več dni. Pomembna je tudi količina in vrsta dolga, ki ga dolgujete. Če ste že preobremenjeni z dolgom, vam posojilodajalec ne bo želel posojajo več. Nezavarovani, visoki obrestni dolg, kot so kreditne kartice, je škodljiv, če ga dolgujete preveč. Začnite zmanjševati svoj dolg tako, da plačujete dolge kreditne kartice. Prav tako lahko izboljšate svojo kreditno točkovanje tako, da posojilodajalce povprašate po nižjih omejitvah kreditne kartice, ko jih izplačate. To pomaga, ker imate na voljo manj kreditov, ki jih lahko uporabite. Nazadnje se izogibajte uporabi za nove kreditne račune ali pogosto zapiranje starih. To je občasno primerno, vendar posojilodajalci menijo, da se računi neprestano odpirajo ali zapirajo, kar kaže na slabo finančno upravljanje.
Preprečevanje / Rešitev
Obstaja nekaj posebnih dejanj in ne preprečuje slabe kreditne ocene. Ne zamudite študentskega posojila (to ne bo nikoli izločeno iz vaše kreditne zgodovine). Izogibajte se izključitvi ali davčnemu zastaranju, če je to sploh mogoče. Ne prezrite prizadevanj za zbiranje. Če vas upnik odpelje na sodišče, bo to resno poškodovalo vaš kredit. Ali menijo posojila konsolidacijo dolga. To je dober način, da znižate mesečna plačila in tudi morebitne obrestne mere. Končno, če naletite na težave, morate najprej govoriti s svojimi upniki. Večina bo sodelovala z vami in bo celo poskrbela za posebno plačilo. Poleg tega mnogi to ne bodo prijavili podjetjem, ki poročajo o kreditnih tveganjih, če z izpolnjevanjem vseh vaših dogovorov pokažete dobro vero.
