Nedavne krize na finančnih trgih in množica novih vladnih predpisov so zameglile meje med različnimi vrstami poslovnih bank. Mnogi od njih zdaj ponujajo enake storitve, vendar se poskušajo razlikovati tako, da se osredotočijo na določene vrste strank.
Nasveti
-
Bančni sistem sestavljajo poslovne banke, kreditne zadruge in zadruge, kmetijske banke in hranilno-posojilna združenja.
Vrste komercialnih bank
Poslovne banke: Poslovne banke so veleblagovnice za finančne storitve. Gre za korporacije, katerih glavni cilj je ustvarjanje dobička. Poslovne banke sprejemajo depozite in podaljšujejo posojila. Pridobijo dobiček na razpon obrestne mere med zneskom, plačanim za depozite, in obrestno mero za posojila. Banke prav tako zaslužijo dohodke iz pristojbin za vzdrževanje na računih in prekoračitve. Nekatere poslovne banke se osredotočajo na maloprodajne stranke, medtem ko se druge banke osredotočajo na privabljanje poslovnih strank. Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov zavaruje vloge pri poslovnih bankah do zneska 250.000 dolarjev na račun.
Kreditne zadruge in zadruge: Kreditne zadruge so finančne ustanove, ki so organizirane za skupino ljudi s skupnim interesom. Niso odprte za širšo javnost. Primeri teh skupin so ljudje, ki delajo za istega delodajalca, člane sindikata in alumnije iz istega kolegija. Kreditne zadruge so neprofitne ustanove v lasti njihovih članov. Ponujajo varčevalne račune, račune denarnega trga, časovne vloge in zmogljivosti za pisanje čekov. Kreditne zadruge se osredotočajo na svoje skupnosti, tako da dajejo stanovanjska posojila in komercialna posojila ter izdajajo kreditne kartice lokalnim prebivalcem in podjetjem. Večina kreditne zadruge imajo bodisi državno ali zvezno listino in so zavarovane pri Upravi nacionalne kreditne unije. NCUA zavaruje depozite do 250.000 $ na račun.
Kmetijske banke: Kmetijske banke ponujajo večino storitev, ki so na voljo v komercialni banki, vendar se osredotočajo na posojila kmetom. Financiranje kmetije zahteva bolj specializirano znanje o letnih sezonah, cenah surovin, stroških gnojil in drugih stroških, ki so edinstveni za kmetijstvo. Kongres je leta 1987 ustanovil Zvezno kmetijsko hipotekarno korporacijo, da bi ustvaril sekundarni trg za posojilodajalce, ki dajejo posojila kmetom. Cilj je zagotoviti razpoložljiva sredstva za kmetijska posojila po nižjih stopnjah od tistih, ki so običajno na voljo na komercialnem trgu.
Varčevalna in posojilna združenja: Hranilnice in hranilnice so banke, ki se specializirajo za stanovanjske nepremičnine in enodružinske hiše. Lastništvo teh bank je lahko bodisi delničar, ki ima v lasti delničarje, bodisi vlagatelji in posojilojemalci banke, ti »vzajemno« lastništvo. Družba S & Ls je prvotno ponudila le varčevalne račune in vezane vloge. Vendar pa so v zadnjih nekaj letih začeli ponujati tekoče račune in poslovna in osebna posojila poleg stanovanjskih hipotek. Varčevalni računi so zavarovani s strani zavarovalnega sklada. S & L lahko prejmejo listine od kontrolorja valute ali regulatorja državne vlade.
Funkcije komercialnih bank v našem gospodarstvu
Banka Federal Reserve Bank uporablja sistem komercialnega bančništva za izvajanje sprememb v gospodarstvu. Če želi Fed spodbujati gospodarstvo, lahko zniža kratkoročno zvezno rezervo, zaradi česar je za komercialne banke cenejša posojila od Fed. Posledično lahko komercialne banke svojim strankam ponujajo nižje obrestne mere, ki bodo zdaj bolj verjetno dobile posojila in razširile svoje poslovanje.
Nasprotno, če Fed verjame, da gospodarstvo raste prehitro in se inflacija vzpenja, lahko poveča kratkoročne obrestne mere, da bi odvračala od zadolževanja in upočasnila gospodarstvo.
Štiri agencijske funkcije bank
Štiri agencijske funkcije bank vključujejo sprejemanje depozitov, najemanje posojil in predujmov, pogajanje in poravnavo čekov ter trgovanje v tujih valutah. Nekateri raje gojijo maloprodajne kupce, medtem ko se druge banke osredotočajo na delo s podjetji. Kreditne zadruge ponujajo enake storitve kot komercialne banke, vendar imajo vse stranke skupno povezavo. Kmetovanje je velik del našega gospodarstva in zahteva banke s specializiranim znanjem o kmetijstvu.
