Ko posojilodajalec meni, da odobri posojilojemalca za hipoteko, meni, da je tveganje pri njeni naložbi glede na vrednost nepremičnine. Njeno posojilo proti vrednosti nepremičnine je razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV).Višja kot je LTV, večja je možnost, da se bo soočila z izgubo, če posojilojemalec ne bi izpolnil obveznosti in se premoženje proda. Raje bi imela nižji LTV zaradi manjšega tveganja, vendar se bo morda morala zadovoljiti s povprečnim LTV, da bo zadovoljila sebe in posojilojemalca.
Izračun LTV
Povprečno razmerje med posojilom in vrednostjo se od države do države razlikuje, vendar je na splošno približno 80 odstotkov. LTV se izračuna tako, da vzamete znesek, ki ga dolgujete za celotno hipoteko, in ga delite z vrednostjo doma. Na primer, če je vaša skupna hipoteka 80.000 dolarjev na domu v vrednosti 100.000 dolarjev, bo vrednost vašega posojila 80.000 deljena s 100.000 ali 80 odstotkov. V vašem domu imate 20-odstotni lastniški kapital ali 20.000 dolarjev v tem primeru.
Visoka LTV in negativna LTV
Visok LTV presega 90 odstotkov ocenjene vrednosti nepremičnine. Posojilodajalci menijo, da je LTV za posojilojemalce, ki želijo konsolidirati svoje kreditne kartice in druge dolgove potrošnikov, visoko stopnjo LTV, če zmanjšajo plačila posojilojemalca na eno plačilo posojilodajalcu. V nekaterih primerih si lahko izposodite 25 do 50 odstotkov več, kot je vreden vaš dom. Ko posojilojemalci dolgujejo več za svoje hipoteke kot njihovi domovi so vredni, rezultat je negativen LTV, v nekaterih primerih celo višji kot 125 odstotkov.
Tveganje za povprečno LTV posojilodajalca
Po podatkih Zvezne korporacije za zavarovanje depozitov so običajne hipoteke s povprečnimi posojili LTV, za razliko od posojil z visoko stopnjo LTV, manj verjetno, da bodo neplačane. Posojilojemalec v povprečju posojila LTV potrebuje močnejše kredite in sledi strožjim kreditnim zahtevam, da se kvalificira. Posojilodajalci ponujajo krajši rok in so manj občutljivi na okoliščine, na katere ni mogoče vplivati, kot je smrt.
Brez hipotekarnega zavarovanja
Korist, da ima povprečna vrednost LTV do 80 odstotkov, je, da hipotekarnemu zavarovanju ni treba dodati hipotekarnega zavarovanja. Federal Housing Administration (FHA) posojila so lahko primerna za tiste, ki ne izpolnjujejo pogojev za povprečno LTV, ker morda nimajo potrebnega plačila za kritje vsaj 20 odstotkov stroškov. Ugodnost višjega LTV je nižja obrestna mera in dolgoročnejša, vendar morajo posojilojemalci plačevati hipotekarno zavarovanje vsaj pet let v primeru neplačila posojila.
