Izguba zavarovalnice prikazuje razmerje med nastalimi izgubami in zasluženimi premijami. Zavarovalnice z zelo visokimi škodnimi količniki bodo morda morale zvišati premije, da bi ostale solventne in zagotovile svojo sposobnost plačevanja prihodnjih terjatev. Ko je škodni količnik zelo nizek, to pomeni, da potrošniki preveč plačajo za prejeto korist. Zavarovalnice in vlagatelji uporabljajo škodni količnik za različne namene.
Kaj je razmerje izgube?
Stopnja izgub je izražena v odstotkih. Nastale izgube delimo s pridobljenimi premijami. Nastale izgube so dejansko izplačane terjatve in rezerve za izgube. Rezervacije za izgube so obveznosti zaradi znanih izgub, ki jih zavarovatelj še ni plačal. Zaslužene premije so tisti, ki se pridobijo iz celotne premije, dodeljene v času trajanja police. Na primer, če bi zavarovalnica zbrala 100.000 dolarjev premij in plačala 70.000 dolarjev zahtevkov, bi imela škodna razmerja 70 odstotkov. Druga družba, ki je zbrala 100.000 dolarjev in plačala 95.000 dolarjev v zahtevkih, bi imela 95-odstotno izgubo. Večji škodni rezultat pomeni manjši dobiček zavarovalnice in je zato problem za zavarovalnice in vlagatelje. Izguba je poenostavljen pogled na finančno zdravje zavarovalnice. Podrobnejši pregled je kombinirani količnik, ki preučuje tako škodni količnik kot tudi razmerje stroškov.
Kombinirano razmerje
Kombinirano razmerje obravnava tako izgube kot stroške. Odhodki se nanašajo na odhodke za poravnavo izgub in stroške sklepanja zavarovanj. Odhodki za prilagoditev izgube vključujejo tiste stroške, ki so potrebni za preiskavo in izvršitev terjatev. Stroški sklepanja zavarovanj vključujejo plače zaposlenih, trženje in druge režijske stroške. Kombinirano razmerje v bistvu poveča odstotke, izračunane iz škodnega količnika in stroškovnega količnika, da pokaže donosnost. Zavarovalnica s stopnjo izgube več kot 100 odstotkov izgublja denar in mora zvišati premije ali tvegati, da ne bo mogla poravnati prihodnjih plačil obveznosti. Nižji škodni količnik pomeni večji dobiček.
Kdo mora vedeti?
Zavarovalnice so še posebej zainteresirane za izgubo. Kadar je škodni količnik previsok, se morajo premije povečati ali pa je treba zavarovancem preprečiti kritje. V zavarovalništvu se to imenuje utrjevanje trga. Zdravstvene zavarovalnice morajo posebno pozornost nameniti razmerju Medical Loss Ratio po Zakonu o cenovni dostopnosti. Zakon navaja, da morajo imeti škodni količnik najmanj 80 odstotkov ali vrniti nekaj premij zavarovancem. Vlagatelje zanimajo tudi škodni količniki. Kombinirano škodno razmerje lahko uporabijo kot eno od številnih meritev za primerjavo zavarovalnic z naložbenimi odločitvami.
