Nadomestilo je stanje na računu, ki ga banka lahko uporabi za izravnavo neplačanega posojila. Posojila na obroke, za katera se zahteva izravnave, bodo imela višjo efektivno obrestno mero kot posojila brez te funkcije. Izračun obrestne mere na kompenzacijsko bilanco in obročno posojilo vam bo pomagal razumeti resnične stroške dolga. Če je vaše posojilo "diskontirano", to pomeni, da bo posojilodajalec zahteval obresti spredaj namesto ob koncu obdobja. Tisti, ki imajo diskontirano posojilo, imajo potreben dodaten korak za dokončanje izračuna efektivnih obresti.
Postavke, ki jih boste potrebovali
-
Posojilo s kompenzacijsko bilančno pogodbo
-
Kalkulator
Tipično posojilo obročnega odplačila s kompenzacijsko bilanco
Oglejte si dokumente o posojilu, da določite znesek glavnice posojila, zahtevano nadomestilo in navedeno obrestno mero. Nadomestilo se običajno izraža kot odstotek glavnice posojila, nekateri posojilodajalci pa lahko navedejo ravno dolarsko vrednost.
Izračunajte nominalne obresti. To se izvede z upoštevanjem navedene obrestne mere in pomnožitvijo z glavnico. Na primer, če ste imeli posojilo v višini 100.000 dolarjev z 10-odstotno obrestno mero in 5-odstotno kompenzacijsko bilanco, bi vaša nominalna obrestna mera znašala 10.000 dolarjev (100.000 x 10 odstotkov).
Izračunajte zahtevano kompenzacijsko ravnotežje. Če imate določen znesek dolarja za kompenzacijsko stanje, je ta korak za vas že zaključen. Če imate zahtevano kompenzacijsko stanje v določenem odstotku, vzemite ta odstotek in ga pomnožite z navedeno glavnico. Z uporabo istega primera iz zgornjega primera bi vaše zahtevano kompenzacijsko stanje znašalo 5.000 USD (100.000 $ x 5%).
Izračunajte razpoložljivo glavnico. To se izvede tako, da se odšteje zahtevano kompenzacijsko stanje od vrednosti glavnice, navedene v posojilu. Na podlagi istega primera bi bila razpoložljiva glavnica 95.000 USD (100.000–5.000 USD)
Nominalne obresti delite z razpoložljivo glavnico. To je vaša efektivna obrestna mera in dejanski strošek dolga. V tem primeru je efektivna obrestna mera 10,53% (10.000 $ / 95.000 USD).
Posojilo z obročnim popustom s kompenzacijskim saldom
Sledite korakom od prvega do tretjega v poglavju o tipičnem posojilu obroka z odškodninskim saldom.
Izračunajte razpoložljivo glavnico. To se izvede tako, da se vzame celoten znesek glavnice in se odštejejo nominalne obresti in kompenzacijsko stanje. Z uporabo istega primera, ki je bil naveden zgoraj, bi se razpoložljiva glavnica izračunala na 85.000 USD. ($ 100,000 - $ 10,000 - $ 5,000)
Nominalne obresti delite z razpoložljivo glavnico. V tem primeru znaša efektivna obrestna mera 11,76 odstotka (10.000 $ / 85.000 USD).
Nasveti
-
Pred podpisom dokumentov izračunajte efektivno obrestno mero posojila. To vam bo dalo idejo o dejanskih stroških dolga in vam pomagalo oceniti vse vaše možnosti.
Opozorilo
Bodite prepričani, da razumete pogoje kakršne koli posojilne pogodbe pred podpisom dokumenta. Ko ste podpisani, ste zakonsko odgovorni za pogoje v pogodbi.
